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청년도약계좌는 청년들의 중장기 자산 형성을 지원하기 위해 정부가 마련한 정책형 금융상품으로, 높은 금리와 비과세 혜택, 정부기여금을 통해 목돈 마련을 돕는 적금입니다.
이 상품은 특히 사회초년생이나 저소득 청년들에게 유리한 조건을 제공하며, 5년 만기 시 최대 5,000만 원 이상의 자산을 형성할 수 있는 기회를 제공합니다.
본 글에서는 청년도약계좌의 신청 조건, 가입 대상, 혜택, 그리고 유의사항을 알기 쉽게 정리하여 청년들이 이 제도를 최대한 활용할 수 있도록 돕겠습니다.
청년도약계좌란?
청년도약계좌는 2023년 6월 15일 출시된 정부 지원 적금 상품으로, 청년들이 안정적으로 자산을 형성할 수 있도록 설계되었습니다. 매월 최대 70만 원까지 자유롭게 납입할 수 있으며, 은행 금리와 정부기여금을 더해 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 또한 이자소득에 대한 비과세 혜택이 제공되어 실질적인 수익을 극대화할 수 있습니다. 이 계좌는 특히 5년 동안 꾸준히 저축할 수 있는 청년들에게 적합하며, 중도해지 조건도 개선되어 유연성이 높아졌습니다.
청년도약계좌 신청 조건
청년도약계좌에 가입하려면 나이, 개인소득, 가구소득 등 여러 요건을 모두 충족해야 합니다. 아래는 2025년 기준 최신 신청 조건입니다.
1. 나이 요건
- 대상: 계좌 개설일 기준 만 19세 이상 34세 이하 청년
- 특이사항: 병역 이행 기간(최대 6년)은 연령 계산에서 제외됩니다. 예를 들어, 군 복무를 2년간 했다면, 실제 나이에서 2년을 뺀 나이를 기준으로 가입 자격을 판단합니다. 즉, 만 36세라도 병역 이행 기간을 제외하면 만 34세 이하로 간주될 수 있습니다.
- 예외: 2025년 기준으로 1989년에서 2004년 사이 출생자가 주요 대상입니다.
2. 개인소득 요건
- 총급여 기준: 직전 과세기간(2024년 1월~12월) 총급여 7,500만 원 이하
- 총급여 6,000만 원 이하는 정부기여금과 비과세 혜택 모두 적용
- 총급여 6,000만 원 초과 7,500만 원 이하는 비과세 혜택만 적용
- 종합소득 기준: 종합소득과세표준에 합산되는 종합소득 6,300만 원 이하
- 특이사항:
- 소득이 없거나 국세청에서 소득금액 증명이 불가능한 경우 가입이 불가능합니다.
- 육아휴직급여나 군 장병 급여도 소득으로 인정되며, 이 경우 정부기여금 지급 비율은 6%로 적용됩니다.
- 직전 과세기간 소득이 아직 확정되지 않은 경우, 전전년도(2023년 1월~12월) 소득을 기준으로 판단합니다.
3. 가구소득 요건
- 기준: 가입자를 포함한 가구원 소득의 합이 기준 중위소득 250% 이하
- 2024년 기준 중위소득 250%는 가구원 수에 따라 다르며, 예를 들어 1인 가구는 약 5,400만 원, 2인 가구는 약 9,000만 원, 3인 가구는 약 1억 1,600만 원 수준입니다.
- 가구원은 주민등록등본에 기재된 배우자, 부모, 자녀, 미성년 형제·자매로 한정됩니다. 조부모나 성인 형제·자매는 별도 최신화 신청이 필요합니다.
- 확인 절차: 가구원 모두의 동의가 필요하며, 미성년자는 소득조회 대상에서 제외되므로 동의가 불필요합니다.
4. 금융소득종합과세 제외
- 직전 3개년도(2022~2024년) 중 이자소득과 배당소득의 합계가 연 2,000만 원을 초과한 경우 가입이 제한됩니다. 이는 고소득 투자자를 배제하기 위한 조치로, 일반적인 근로소득자나 사회초년생에게는 해당되지 않는 경우가 많습니다.
5. 기타 제한
- 중복 가입 불가: 청년희망적금 가입자는 청년도약계좌에 동시 가입할 수 없습니다. 단, 청년희망적금 만기 후에는 청년도약계좌로 갈아타기가 가능합니다.
- 1인 1계좌: 취급은행을 통틀어 1명당 1개의 계좌만 개설 가능합니다.
청년도약계좌의 주요 혜택
청년도약계좌는 단순한 적금 상품을 넘어 다양한 혜택을 제공합니다. 아래는 주요 혜택을 정리한 내용입니다.
1. 높은 금리
- 기본금리: 연 3.8~4.5% (은행별 상이)
- 우대금리: 최대 연 1.0~1.5% 추가 (급여이체, 카드실적, 마케팅 동의 등 조건 충족 시)
- 소득 우대금리: 총급여 2,400만 원 이하 또는 종합소득 1,600만 원 이하인 경우 최대 연 0.5% 추가
- 금리 구조: 최초 3년은 고정금리, 이후 2년은 변동금리 적용
- 최대 금리: 최대 연 6% 수준 (은행별 조건에 따라 달라질 수 있음)
2. 정부기여금
- 개인소득과 납입액에 따라 매월 최대 3만 3,000원의 정부기여금 지급
- 소득 구간별 매칭 비율 (2025년 1월 기준 개정):
- 총급여 2,400만 원 이하: 월 70만 원 납입 시 최대 3만 3,000원
- 총급여 3,600만 원 이하: 월 70만 원 납입 시 최대 2만 1,000원
- 총급여 4,800만 원 이하: 월 70만 원 납입 시 최대 1만 8,000원
- 변경 사항: 2025년부터 모든 소득 구간에서 월 70만 원까지 기여금 매칭이 가능해졌으며, 추가 납입분에 대해 3% 매칭 비율이 적용됩니다.
3. 비과세 혜택
- 만기 해지 시 이자소득에 대해 세금이 부과되지 않습니다.
- 3년 이상 유지 후 중도해지 시에도 비과세 혜택이 적용되며, 정부기여금의 60%를 수령할 수 있습니다.
4. 자유로운 납입
- 월 1,000원 이상 70만 원 이하로 자유롭게 납입 가능
- 연간 납입 한도는 840만 원
- 납입이 없어도 계좌는 유지되므로 유연한 자금 운용이 가능합니다.
5. 특별중도해지 혜택
- 특정 사유(사망, 해외이주, 퇴직, 사업장 폐업, 천재지변, 장기치료 질병, 생애최초 주택구입, 혼인·출산)에 해당하면 만기와 동일한 혜택(비과세 및 정부기여금 100%)을 받을 수 있습니다.
신청 방법
청년도약계좌는 비대면으로 간편하게 신청할 수 있습니다. 아래는 신청 절차입니다.
- 신청 기간: 매월 초 2주간 (예: 2025년 6월은 6월 2일~6월 9일)
- 신청 방법:
- 취급은행 앱(KB국민, 신한, 우리, 하나, IBK기업, NH농협, 부산, 광주, 전북, 경남, iM뱅크)을 통해 비대면 신청
- 영업일 오전 9시~오후 6시 30분에 신청 가능
- 외국인은 비대면 신청 후 은행 지점에서 대면 가입
- 가입 절차:
- 개인소득 및 나이 확인
- 가구원 정보 최신화 및 동의
- 가구소득 확인
- 계좌 개설 가능 여부 통보 (1인 가구는 신청 후 약 2주, 2인 이상 가구는 약 3주 소요)
- 문의처: 서민금융콜센터(1397, 바로 3번) 또는 청년도약계좌 홈페이지
청년도약계좌와 청년희망적금 비교
청년도약계좌와 유사한 청년희망적금은 2022년에 출시된 상품으로, 두 상품은 중복 가입이 불가능합니다. 주요 차이점은 다음과 같습니다:
- 가입 대상: 청년도약계좌는 가구소득 기준이 중위소득 180%에서 250%로 완화되어 더 많은 청년이 가입 가능
- 납입 한도: 청년희망적금은 월 50만 원, 청년도약계좌는 월 70만 원
- 정부기여금: 청년도약계좌는 소득 구간별 기여금이 더 유연하게 설계됨
- 중도해지 혜택: 청년도약계좌는 3년 이상 유지 시 비과세와 기여금 60% 지급으로 유리
청년희망적금 만기자는 만기수령금을 청년도약계좌에 일시납입할 수 있으며, 이 경우 추가 기여금 혜택을 받을 수 있습니다.
유의사항
- 중도해지 시 유의사항:
- 특별중도해지 사유가 아닌 경우, 3년 미만 해지 시 비과세 및 정부기여금 혜택이 없으며, 중도해지이율(기본금리의 90% × 보유일수/계약일수)이 적용됩니다.
- 3년 이상 유지 후 해지 시 비과세와 정부기여금 60%가 지급됩니다.
- 압류 및 제한:
- 계좌에 압류, 가압류, 질권설정이 등록되면 원금 및 이자 지급이 제한될 수 있습니다.
- 민사집행법에 따라 최저생계비 이하인 경우 압류 취소 신청이 가능합니다.
- 소득 유지 심사:
- 가입 후 1년마다 소득 심사를 통해 기여금 지급 여부와 규모가 조정됩니다.
- 소득이 기준을 초과하면 기여금 지급이 중단될 수 있습니다.
- 허위 정보 제출:
- 거짓 정보로 부정 청구 시, 공공재정환수법에 따라 기여금 환수 및 제재부가금이 부과될 수 있습니다.
예상 수익 예시
청년도약계좌의 수익은 납입 금액, 소득 수준, 은행별 금리에 따라 달라집니다. 아래는 월 70만 원 납입, 연 6% 금리, 총급여 2,400만 원 이하 가정 시 예상 수익입니다:
- 원금: 4,200만 원 (70만 원 × 60개월)
- 이자: 약 630만 원 (복리 계산, 비과세 적용)
- 정부기여금: 약 198만 원 (월 3만 3,000원 × 60개월)
- 총 수령액: 약 5,028만 원
납입 금액이 적거나 소득이 높을 경우 수령액은 줄어들 수 있습니다. 정확한 계산은 핀다 청년도약계좌 계산기 등을 참고하세요.
결론
청년도약계좌는 만 19~34세 청년 중 소득과 가구소득 요건을 충족하는 이들에게 목돈 마련의 기회를 제공하는 매력적인 상품입니다.
특히 2025년부터 기여금 매칭 한도가 확대되고 중도해지 혜택이 강화되어 가입의 유연성이 높아졌습니다.
사회초년생, 군 복무자, 육아휴직자 등 다양한 청년이 혜택을 누릴 수 있으니, 조건을 확인한 후 매월 초 신청 기간을 놓치지 마세요.
자세한 사항은 서민금융진흥원 홈페이지나 취급은행 앱에서 확인할 수 있습니다.
이 계좌를 통해 재테크의 첫걸음을 내딛으며 안정적인 미래를 준비해보세요